Васил Кендов
Дойде време правителството да реши кое е по-добре за държавата – печеливши банки или запазване на малкия и среден бизнес. На пръв поглед връзката не е видна, но ежедневието ни се определя от този философски въпрос.
Веднага обяснявам.
Всички банки в България са собственост на чуждестранни финансови корпорации. Има една две претендиращи че са български, но като се замислим, дали нямаше да е по-добре да са чуждестранни… отговорът може да е с много пояснения.
За да присъстват те на нашия пазар трябва да реализират печалба. И тук започват неяснотите.
1. Пазарът ни е малък – едва 7 милиона неплатежоспособно население
2. Няма кой знае колко чуждестранни инвестиции – поне по данните на правителството за отлив на чуждестранни капитали. То българските отдавна се инвестираха в чужбина.
3. Вярно е, че в последните години единственият източник на инвестиции е държавният бюджет, така че банките нямат кой знае каква изгода от неговото преразпределяне. Или имат? А не би трябвало.
4. Финансовият пазар е крайно неразвит, за да се ползват множество банкови услуги, а и законодателството не е пригодено за такова развитие. Нямаме си нито закон за фалита на физическите лица, нито финансов омбудсман. Само съд имаме, където чакаме по 8 месеца за насрочване на дело срещу банка, а делото се точи 2 години.
И тук започва проясняването – липса на съд, законодателство и ред. Следователно – лов на риба в мътни води. Банките ще правят всичко за печалба, дори да не е разрешено, защото в Западна Европа не могат и логично са на загуба и имат нужда от рекапитализация. В България обаче са стабилни защото… са регистрирани като местни дружества и работят по нашето законодателство.
А сега как се работи?
1. Когато се заговори за криза, банките започнаха да вдигат лихвите с мотива, че е превантивно. И може би са си прави икономически – по-висок риск, по-високи лихви, по-висока печалба. Това не повлия на големия корпоративен бизнес, защото предлаганите договори за кредит бяха с лихва формирана на EURIBOR + надбавка. За Малкия и среден бизнес /МСП/ и физическите лица обаче, това не беше така. Единствената възможност по предлаганите договори за кредит беше Базов лихвен процент + Надбавка. EURIBOR-ът се понижи, а банките вдигнаха Базовите си лихвени проценти. Така вноските на МСП се повишиха, а на големите корпоративни фирми се понижиха. Нещата заприличаха на пирамида. МСП, които са подходили консервативно и са изтеглили малки кредити, за да ги обслужват, започнаха да плащат по-високи лихви, докато тези с по-големи кредити направо си фалираха. Неслучайно Стопанската камара изкара тази седмица статистика, че за първото тримесечие на 2012г. 27 000 МСП са прекратили дейност.
2. Вдигането на лихвите оказа сериозни проблеми и на доходите на физическите лица. Много от тях заведоха дела, а 10-тина дори успяха да осъдят банките на първа инстанция. С темпа, с който работят съдилищата, това отнема 2 години. Банките, естествено, ще обжалват и нещата ще се отложат с още 1 година, а докато това придобие популярност, ще изтече 5 годишния период на давност и голямата част от кредитоискателите ще са или с просрочени кредити, или ще са пропуснали възможността да заведат дела.
В крайна сметка, това е отнемане на доходи от физическите лица, които пък са клиенти на МСП. Нека не забравяме, че МСП не могат да участват в държавни поръчки, защото са „МАЛКИ и СРЕДНИ” предприятия, а държавните поръчки са големи.
С други думи паричният поток към МСП е прекъснат от всички страни и на практика се намира в Банките. От една страна чрез увеличените вноски по кредити, от друга чрез увеличените вноски по кредитите на техните клиенти – физическите лица. Големите корпоративни фирми също страдат от слабото потребление, но нека не забравяме, че те се хранят и от държавните поръчки.
По този начин потреблението е унищожено и ни остава да се хвалим със стабилна банкова система и добра капитализация на нашите банки. Какво ще стане след 5 години… това не засяга сегашните управляващи. Да му мислят новите, които ще дойдат. Но липсата на клиенти е факт днес, а не утре. За бизнеса на малките и средни предприятия, утре може да не съществува.
Затова ако сте служител в или собственик на МСП знайте, че реалната причина за финансовите Ви проблеми са печалбите на банките и нехайството на управляващите по тези въпроси. Няма как да се чувствате добре, ако нямате клиенти, а печалбата Ви отива за погасяване на банкови кредити.
http://kendov.wordpress.com/
