Васил Кендов
Банките обикновено не Ви предоставят договора за кредит предварително. Следователно когато питате за кредит, е разумно да питате и за клаузите в договора. Не че ще Ви отговорят компетентно, но… по-добре от никаква информация. Лично аз съм си правил експерименти да искам предварително договорите по e-mail, но без резултат. Ако не са качени на интернет страницата на съответната банка – забравете. В тази връзка се опитваме да ги съберем на едно място тук http://www.draftis.com/dokumenti/category-ipotechni-krediti-documenti.html
В тази връзка е добре да зададете възможно най- много въпроси преди подписването на договора и ако имате късмет, може и да получите нещо различно от стандартни безпредметни отговори.
1. Реално погледнато според анализа на Любомир Христов има само 3 банки които определят лихвения процент на база пазарен елемент и това са МКБ Юнионбанк, Прокредит, Тексимбанк. За останалите ВИНАГИ ПИТАЙТЕ за това как се формира лихвения процент и как се е променял последните 2 години. Банката е длъжна да публикува на интернет страницата си всички БЛП които използва, но НЯМА банка която да показва колко пъти и как го е променяла във времето.
Чл. 33а. (Нов – ДВ, бр. 58 от 2010 г., в сила от 31.08.2010 г.) (1) Кредиторът публикува на интернет страницата си:
1. текущия размер на използваните от него референтни лихвени проценти, и
2. използваната от него методология за определяне на референтния лихвен процент.
(2) Кредиторът е длъжен да поддържа на интернет страницата си и данни за размера на всички референтни лихвени проценти, които той е определил по ал. 1.
(3) Методологията по ал. 1 не може да се променя едностранно от кредитора след сключването на договора за кредит.
Случаят с Пощенска е най Брутален и е описан тук http://wp.me/p2gAM2-a
2. Какви са таксите – ако искате грубо да сметнете разходите, 1% такса=2% лихва. Това е доста грубо, но е бърз ориентир. Най-скъпи са годишните такси, които се плащат всяка година. Към тях можете да причислите и месечните.
3. Застраховките – най-модерното в момента е банките да правят отстъпка от лихвата ако си направите застраховката при тях. Тя не е във Ваша полза, а в полза на Банката и смея да твърдя, това са доста „орязани” застраховки, с малко покрития и често /прекалено често/ застрахователите отказват плащания по тях. В друга статия ще опиша как да спестите от това доста пари.
4. За жилищните кредити винаги питайте за таксата за предсрочно погасяване /за потребителските по закон вече няма. Но не точно по български закон, а по Евро-директива/. Избирайте банки без такса за предсрочно погасяване със собствени средства. Между другото Европейската комисия разработва директива за премахване на този вид такса.
5. Такса за кандидатстване – това е таксата при подаване на документите. Във всеки един момента някоя банка има промоция и приема документи без такса за кандидатстване.
6. Такса усвояване в началото – това е най-скъпото нещо в един кредит.
7. Отношение вноска/доход – всяка банка има такъв критерии. Различните видове доходи, се третират по различен начин от всяка банка. Булбанк примерно са шампиони в това отношение. Дохода от Пенсия се третира по един начин, а дохода от наем по друг. Все пак трябва да кажа, че това е и хубаво, защото признават видове доход, които в други банки не се признават.
8. Прословутия ГПР /годишен процент на разхода/ – въпреки закона който регламентира точно формулата за неговото изчисление, много банки пропускат да включат в него застраховките например. ГПР калкулатор можете да откриете тук – http://www.draftis.com/kalkulatori/kalkulator-na-vnoski.html
9. Таксата и условията за предоговаряне на кредита – най-лошия вариант е това да бъде % от кредита. Живота на един жилищен кредит вече е под 10 години и ако сте го изтеглили за по-голям период, със сигурност ще Ви се наложи да го предоговорите.
10. Винаги проверявайте справката си от ЦКР /централния кредитен регистър/ – повечето шефове на клонове имат достъп и би трябвало да Ви направят тази справка на момента. Така няма да забравите някоя кредитна карта или лизинг когато попълвате молбата си за кредит. Неспоменаването на някой бърз кредит например, дори и неволно, винаги се гледа с лошо око и често е мотив за отказ от кредитиране.
11. Таксата за обслужване от банкомат и за поддръжка на сметка – това масово не се коментира, а когато имате кредит имате и сметка в тази банка и в повечето случаи и дебитна карта. Питайте и за таксите за откриване и закриване на сметка, както и за евентуален минимален остатък по тази сметка.
12. Ако Ви предложат интернет банкиране, гледайте да не е на Пощенска – Ужасно е. В някои банки искат пари за това, макар в повечето да е безплатно.
13. Кредитните карти са опасни – имат доста комисиони и таксички. Съветвам Ви да не бързате с тях. Искайте информация /обикновено има брошури/ и се запознайте с таксите, за да не останете неприятно изненадани. Някои кредитни карти са почти без защита. Питайте и за това. Имал съм и случай на международна карта от Булбанк, която не работи в чужбина, защото не сте предупредили, че ще ходите в чужбина. Било мярка за сигурност. Добре че клиентите са имали и дебитна карта.
14. Питайте изрично за личните си данни – как ще се съхраняват и на кого ще се дават. Аз лично имах сериозни проблеми с карта Visa издадена от Сибанк без мое знание подпис или съгласие.
За съжаление на някои въпроси със сигурност няма да получите задоволителен отговор, но това е положението. Поне ще оцените компетентността на човека срещу Вас и ще имате възможност да си изберете друг клон, ако държите на тази банка. Обслужващия Ви служител не е без значение. При всички случаи е добре да Ви е познат, но преди всичко да е компетентен. Гарантирам Ви, че не всички са еднакво компетентни и не всички обслужват еднакво добре. На мен ми е отнело 5 години да намеря хората с които да работя и от които да съм доволен и когато някой напусне или смени банка… не е никак приятно.
http://kendov.wordpress.com/
