Васил Кендов
Благодарение на кризата, става модерно и наложително да търсим начини за намаляване на месечните си вноски по кредита. Повечето хора смятат, че това не е възможно, но така или иначе ако постигнете намаление дори с 50 лв на месечната си вноска, това ще доведе до икономия от една средна работна заплата годишно – 600 лв. От друга страна, изразходваното време няма да е един месец с 22 работни дни от по 8 часа всеки. Като срок може би ще отнеме един месец, но тоталното изразходвано време едва ли ще е повече от 10 часа.
Понеже България е страната на парадоксите се оказва, че е по лесно да се разберете с друга банка, отколкото с обслужващата Ви, на която сте вече клиент. Логиката е проста – имате обвързващ договор и Ви мързи да се занимавате с администрация. Банките знаят това и имат клиентите си за даденост. Но в крайна сметка парите са си Ваши. Ако искате да спестите, ще трябва да се потрудите. Как става предоговарянето и от какво зависи?
Предоговаряне на Потребителски кредит
От 2010 година благодарение на евродиректива, България е принудена да синхронизира законодателството и да премахне наказателната такса за предсрочно погасяване по потребителски кредити. Целта е създаване на конкуренция, но… конкуренция няма. Няма защото много кредитоискатели така и не разбраха за това си право. А и банковата система се погрижи да не се разчува много.
Тъй като обичам да боравя с примери, ще Ви дам един. Когато в телекомуникационния бранш разрешиха прехвърлянето на номера, всички телекоми се надпреварваха да Ви рекламират по телевизията как само с едно посещение в техния офис и един подпис ще можете да си прехвърлите номера към тях. Да сте виждали подобна реклама на банка? – „Елате при нас, вече сте свободни да избирате по-добри условия, без да плащате наказателни такси.” Няма и да видите. Хората си имат асоциация и нямат изгода да се разчува и да Ви намалят вноските. Вместо това /искам да уточня – БЕЗ ДА ИМА СЪГЛАСУВАНА ПРАКТИКА/ решиха да уеднаквят таксата за първоначално отпускане на кредита на 2.5%. Където беше 1.5% и 1.75%, стана 2.5%. решиха да Ви взимат парите предварително, а Вие ако искате ходете другаде.
Въпреки това смятам, че пак ще имате изгода ако предоговорите кредита си в друга банка. Ако попаднете на свестен управител на клон, бихте могли да се прехвърлите с по-малка първоначална такса. Смея да твърдя, че въпреки многобройните прегрешения на УникредитБулбанк и най-високата начална такса, там има управители на клонове, които ще се опитат да Ви привлекат с отстъпка от нея. Дали ще успеят е друг въпрос, но ще се опитат. Ако обаче имате потребителски кредит в Пощенска и се опитате да го рефинансирате, ще разберете, че законодателството за тях не важи. Процедурата е ужасна и изключително изнервяща докато Ви издадат служебните бележки. Уж целта била да Ви отправят по-добро предложение като на добър клиент, но повярвайте ми не е. Искат по скоро да подпишете анекс, с който да регламентирате неправомерното вдигане на лихвите преди май 2010г. Ако са гледали на Вас като на добър клиент, защо не са Ви направили това предложение по рано?
Това е и първия способ за предоговаряне – поискайте от обслужващата Ви банка документ за остатък по дълга и условията за рефинансиране. Направете го обаче официално, писмено.
Дори да нямате намерение да се местите можете да го направите. Внимавайте единствено за скрити такси. Някои банки взимат пари за издаване на такива удостоверения. С други думи да Ви „одера като за последно”.
Втория начин е просто да проверите условията на другите банки и да се спазарите за по-ниска първоначална такса. Внимавайте и за начина на определяне на лихвата. При всички случаи е добре да попаднете на „читав” управител на клон. Такива има във всяка банка, но от колегиалност няма как да напиша имената им, защото останалите ще се засегнат.
Предоговаряне на Жилищен кредит
Това вече е предизвикателство от една страна, но от друга банките са по склонни да предоговарят такива кредити. За да бъде успешно това начинание трябва да знаете какви са взаимоотношенията в самата банка.
По правило рефинансирането на ипотечните кредити е свързано с плащането на наказателни такси, нотариални такси за нова ипотека и събирането на документи. С две думи разправията е по-голяма от стандартно теглене на жилищен кредит, но пък икономиите са драстични. Като пример мога да спомена кредита на брат ми, който рефинансирахме от Уникредит в Юнионбанк и годишната му икономия е 3600 лв., а има още 15 години. Сметката показа, че разходите бяха в размер на около 3000 лв., което значи, че още първата година той ще е на печалба от тази операция.
Първият способ си остава както при потребителския кредит – искайте удостоверение за остатък от дълг и така нареченото писмо с което банката се съгласява да вдигне ипотеката. Това в повечето банки е безплатно. Ако сте добър кредитоискател, обслужващата Ви банка би трябвало да се опита да Ви задържи. Ако не Ви отправят по-добра оферта, трябва сериозно да се замислите колко държи на Вас Вашата банка.
Вторият способ е чрез забавяне на вноските с над 30 дни. Ще Ви начислят наказателни лихви, но пък ще са доста по-склонни да предоговарят. Ако забавите с 60 дни, ще увеличите загубата на клона и тогава управителя ще трябва да пише доста обяснения. Над 90 дни не трябва да просрочвате. Тогава банката ще има право да започне процедура по публична продан на имота Ви. Имайте предвид, че ще се опитат да Ви обяснят как ще излезете нередовен в Кредитния регистър и никой няма да Ви финансира в последствие. Това не е вярно. Напротив, тук е мястото да споделя наученото от един много успешен ръководител на клон в Булбанк – „Предпочитам да отпусна кредит на човек, който е имал забавяне в кредита и се е справил, отколкото на някой, който никога не е имал кредит и не знае как да реагира при проблем с изплащането”.
Третият способ е чрез чиста форма рефинансиране от друга банка.
Четвърти способ – вътрешно рефинансиране на кредита в обслужващата Ви банка. В този случай не би трябвало да имате наказателни такси. Просто проверете текущите условия по този вид кредит и по всяка вероятност ще видите, че ново-отпуснатите такива ще са на по-добри условия.
Този вариант реално е най-лошия, тъй като отпускането на кредити на нови клиенти при по ниски лихви и вдигането на лихвите на старите клиенти е стандартна практика за доста банки. Със сигурност си спомням, че това целенасочено са правили ДСК и Пощенска в специални оферти и правила за кредитиране.
Както и да подходите мислете в насока намаляване на месената вноска. Моя съвет е да огледате и офертите на другите банки. И без това правите промени, поне помислете дългосрочно и изберете банка с по-малко прегрешения и пазарен начин на определяне на лихвите по кредита Ви.
http://kendov.wordpress.com/
